Финансы

Как управлять семейным капиталом

Как не только сохранить, но и приумножить семейные накопления

9 августа 2018

Алгоритм управления семейным капиталом от эксперта в области финансов, генерального директора компании «Персональный советник» Натальи Смирновой.

Управление семейным капиталом

Согласно распространенному мнению, семейного капитала обычно хватает на три поколения, так как внуки склонны растрачивать всё что смогли сохранить их родители. Сегодня вы узнаете, как не только сохранить, но и приумножить семейные накопления. Вам не нужно принимать образ дона Корлеоне; просто соблюдайте закон и следуйте нашим советам.

Определите цели

Отправной точкой управления капиталом является определение финансовых целей, которые должна выполнить семья. Чтобы обеспечить успешное достижение каждой цели, важно установить крайний срок для достижения, сумму, валюту, приоритет, налоговое резидентство и статус гражданства членов семьи, когда цель будет достигнута (чтобы определить подходящие инструменты и спланировать налоговые последствия). В случаях, когда валюта неопределена, целесообразно сохранить цель в корзине стабильных и надежных валют, учитывая наличие адекватных инструментов при выборе валюты.

При постановке финансовых целей для семьи, которая разделяет финансы и условия проживания, крайне важно учитывать интересы каждого члена. Например, финансовой целью семьи может быть:

увеличить жилплощадь;
покупка недвижимости для детей;
источник дохода для родителей во время их выхода на пенсию, который требует минимальных усилий;
обеспечить образование для детей и привлечь первоначальные инвестиции для всех лиц в возрасте от 18 до 21 года.

Если дети начинают самостоятельно распоряжаться своими финансами, их цели могут не включаться в финансовую стратегию, если только родители не намерены оказывать им помощь. Очень важно установить и сообщить общие цели всем членам семьи.

Сопоставьте доходы и расходы

Предоставление финансов необходимо, когда у вас есть четкие цели. Для этого важно анализировать свои доходы и расходы. Я не сторонник ведения бухгалтерского учета просто ради него, поэтому я разделяю свой доход на три группы:

доход, который человек получает от своей работы, включая заработную плату, бонусы и доходы от бизнеса, которые зависят от регулярного участия;
доход, полученный от активов, относится к доходам, которые не связаны с вашей трудовой деятельностью и производятся за счет вашего имущества и инвестиций, таких как проценты по депозитам, купоны по облигациям, дивиденды по акциям, доход от аренды недвижимости и т. д.;
все формы выплаты со стороны государства включают возврат налогов в виде отчислений, пособий и пособий, единовременных выплат при рождении ребенка, пенсий и так далее.

Каждая группа доходов имеет соответствующие расходы:

на жизнь;
на активы;
на государство (налоги).

Если ваш текущий доход от деятельности равен или почти равен вашим расходам на проживание, подумайте о том, чтобы найти способы увеличить свои доходы или уменьшить свои расходы:

Оцените свою ценность на рынке труда. Если вы уже некоторое время работаете в одной компании, возможно, профессионалы вашего уровня зарабатывают больше в другом месте. В качестве альтернативы, получение бизнес-образования может повысить вашу ценность и увеличить потенциальный доход. Однако важно иметь в виду, что любые инвестиции в себя должны в конечном итоге привести к увеличению заработной платы.
Подумайте о возможности устроиться на работу на неполный рабочий день, например, предлагая онлайн-консультационные услуги по бизнес-плану, если вы работаете бизнес-аналитиком в компании, которой можно легко управлять вместе с вашей текущей работой. Попытка совмещать 3-4 работы только помешает вам достичь ваших финансовых целей.
Выберите прибыльную кредитную карту, а не стандартную, которая предлагает процент от вашего баланса, кэшбэк вознаграждения за вашу самую большую категорию расходов и дополнительные льготы.

Для более тщательного анализа активов (имущества и сбережений) и пассивов (долгов) необходимо это делать, когда расходы по активам превышают доходы от активов:

Если у вас есть участок земли, который не используется, и вы за долгое время ничего не построили на нем, возможно, будет выгоднее продать его и вложить вырученные средства в более выгодное строительство. прибыльное предприятие.
Возможно, у вас есть финансовые инструменты, которые можно было бы заменить более прибыльным вариантом с тем же или меньшим уровнем риска. Например, если у вас есть депозит с доходностью 5%, вы можете найти один, предлагающий 8%.
Было бы логично использовать перекредитование, рефинансирование или реструктуризацию в качестве средства снижения расходов, связанных с кредитами и кредитными картами.

Если расходы по налогам превышают доходы полученные от государства, проверьте, используете ли вы все доступные льготы и налоговые вычеты.

Пройдите стресс-тесты

После того, как вы оптимизировали свои доходы и расходы, важно провести стресс-тесты, чтобы убедиться, что вам не придется неожиданно выводить средства из вашей инвестиционной стратегии.

Прежде чем перейти к следующему этапу, важно устранить эти потенциальные опасности:

Неожиданные незначительные расходы могут накапливаться со временем. Чтобы подготовиться к этому, подумайте о том, чтобы отложить достаточно денег для покрытия расходов в течение 3-6 месяцев на счете, который обеспечивает легкий доступ и частичное снятие средств. В качестве альтернативы хорошим вариантом может быть инвестирование в краткосрочные облигации надежных эмитентов с возможностью погашения до года.
Используйте страхование жизни и медицинское страхование для покрытия значительных расходов на здравоохранение.
Защитите свое имущество, например квартиру, дом или автомобиль, застраховав его на случай непредвиденных и дорогостоящих расходов на восстановление.
Если есть ущерб, причиненный третьей стороне, расходы могут быть значительными. В такой ситуации помочь может страхование ответственности.
Чтобы защитить себя от риска развода и конфискации имущества, рассмотрите возможность инвестирования капитала в инструменты защиты, такие как страхование жизни, трасты и семейные фонды. Кроме того, можно использовать брачный контракт.
Используйте страховку на похороны, чтобы покрыть значительные расходы, связанные с погребением пожилых родственников.
Если вы сталкиваетесь с возможностью истощения капитала из-за долголетия, то аннуитетное пенсионное страхование жизни – подходящий вариант для вас.

Подберите финансовые инструменты

Выберите набор финансовых инструментов для каждой из ваших финансовых целей и экономьте на них, используя разрыв между вашими доходами и расходами. Кроме того, замените убыточные активы более привлекательными.

Выбирайте различные финансовые инструменты, которые соответствуют вашим финансовым целям, и распределяйте средства на их достижение, используя разницу между вашими доходами и расходами. Более того, замените непродуктивные активы более привлекательными альтернативами:

Соотношение риск/доходность. Если вы не готовы пойти на больший риск, а цель имеет большее значение и близость, то целесообразно выбирать более осторожные методы.
Валюта. Инвестиционные инструменты должны быть в той же валюте, что и цель.
Срок. Продолжительность инструментов не должна превосходить цель. Накопить средства на автомобиль за год по структурированному продукту со сроком владения 3 года нецелесообразно.
Параметры использования: пополнение счета, самые низкие требования к участию, возможность вывода средств до завершения предполагаемой продолжительности и так далее.

Если вы предпочитаете консервативные инструменты, сосредоточьтесь на:

накопительных счетах;
ценных бумагах с фиксированным доходом, фондах, инвестирующих в облигации, осторожном управлении активами;
структурированных продуктах, обеспечивающих полную защиту инвестированного капитала, таких как инструменты со 100% защитой капитала;
фондах с фиксированным доходом, инвестируемых в недвижимость и сдаваемую в аренду собственность, которая не заложена.

Если вы хотите включить инструменты с более высоким риском и потенциальной большей прибылью, вы можете использовать:

облигации с высокой доходностью, в которых участвуют нестабильные страны и компании, а также покупки с использованием заемных средств;
инвестирование в фонды акций через брокерский счет и выбор агрессивного доверительного управления;
фьючерсы, опционы, фонды и доверительное управление используются для работы с сырьем, таким как драгоценные металлы и нефть;
Инвестиции в предприятия, занимающиеся строительством объектов недвижимости и т.д.

Важно иметь в виду, что вы должны иметь полное представление об инвестиционных инструментах.

Как правило, финансовый план создается ежемесячно в течение первого года, а затем ежегодно. Рекомендуется пересматривать и корректировать его не реже одного раза в квартал с учетом любых изменений. Вся семья должна участвовать в пересмотре и оценке его реализации, чтобы привить детям и будущим поколениям практику управления семейными финансами.